2015年4月1日，國(guó)務(wù)院批復(fù)同意《存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，明確存款保險(xiǎn)基金管理工作由人民銀行承擔(dān)，要求人民銀行會(huì)同有關(guān)部門按照《存款保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)認(rèn)真組織實(shí)施。

中文名

存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案

所屬國(guó)家

中國(guó)

實(shí)施日

2015年5月1日

公布日

2015年4月1日

批復(fù)

國(guó)務(wù)院

管理實(shí)施

人民銀行暨有關(guān)部門

目的

提高金融安全效能

出臺(tái)

根據(jù)國(guó)務(wù)院工作部署，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門對(duì)在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了大量調(diào)查和綜合研究，廣泛征求了各方面意見(jiàn)建議。實(shí)施方案立足于中國(guó)國(guó)情和現(xiàn)階段需要，同時(shí)也借鑒吸收國(guó)際上有益的經(jīng)驗(yàn)和最佳實(shí)踐，體現(xiàn)了存款保險(xiǎn)的基本理念和發(fā)展改革趨勢(shì)?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》已公布，將從2015年5月1日起施行。

人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步人民銀行將會(huì)同有關(guān)部門按照黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，確保制度平穩(wěn)出臺(tái)和有效運(yùn)行。同時(shí)，加強(qiáng)存款保險(xiǎn)與中央銀行維護(hù)金融穩(wěn)定、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管等職責(zé)的協(xié)調(diào)配合，共同提高中國(guó)金融安全網(wǎng)整體效能，促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

批文

國(guó)務(wù)院關(guān)于同意存款保險(xiǎn)制度

實(shí)施方案的批復(fù)

國(guó)函〔2015〕60號(hào)

人民銀行：

《中國(guó)人民銀行關(guān)于報(bào)請(qǐng)審定〈存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案〉的請(qǐng)示》（銀發(fā)〔2015〕60號(hào)）收悉?，F(xiàn)批復(fù)如下：

一、同意人民銀行商有關(guān)部門提出的存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案，請(qǐng)人民銀行會(huì)同有關(guān)部門按照《存款保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)規(guī)定認(rèn)真組織實(shí)施。

二、存款保險(xiǎn)基金由人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由人民銀行承擔(dān)。在存款保險(xiǎn)基金積累較為充足且其他條件成熟時(shí)，可按程序設(shè)立獨(dú)立機(jī)構(gòu)，履行存款保險(xiǎn)職能。

三、人民銀行要會(huì)同有關(guān)部門按照黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，根據(jù)職責(zé)分工，加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，形成工作合力，確保存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)出臺(tái)和有效運(yùn)行。重大情況及時(shí)報(bào)國(guó)務(wù)院。

國(guó)務(wù)院

2015年3月20日

（此件公開(kāi)發(fā)布）[1]

背景

存款保險(xiǎn)制度

2014年以來(lái)，全國(guó)各地曝出多起儲(chǔ)戶存款失蹤事件。這些案件是 極少的個(gè)案，不過(guò)即便是個(gè)案，也不應(yīng)該再發(fā)生。央行和銀監(jiān)會(huì)將督促商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)部督察。要配合公安等部門依法打擊金融犯罪和金融詐騙，維護(hù)金融業(yè)安全健康的良好秩序。

按照中國(guó)的法律規(guī)定，老百姓的存款合法存在銀行后，銀行有義務(wù)保護(hù)存款人的合法權(quán)益。發(fā)生了存款消失案件后，這需要調(diào)查，包括司法機(jī)關(guān)的調(diào)查，到底是什么原因引起的，是因?yàn)殂y行管理的漏洞，還是信息系統(tǒng)的漏洞，還是因?yàn)橛袀€(gè)別的社會(huì)犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結(jié)造成對(duì)存款資金的詐騙等等，要分清不同的情況、不同的性質(zhì)、不同的責(zé)任，分別加以處理。但不論是什么情況，銀行在日常經(jīng)營(yíng)中，都必須加強(qiáng)自身的管理，要更加有效地保護(hù)存款人，同時(shí)也要更加有效防范各種針對(duì)存款人的犯罪行為，保護(hù)儲(chǔ)戶存款的安全。

特點(diǎn)

中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)，一方面充分考慮了中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，另外一方面也充分吸收了國(guó)際上尤其是金融危機(jī)之后，一些主要經(jīng)濟(jì)體對(duì)存款保險(xiǎn)制度改革的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

一、

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，所有的存款類金融機(jī)構(gòu)都必須加入存款保險(xiǎn)制度。

二、

限額賠付。賠付的限額現(xiàn)暫設(shè)定是50萬(wàn)，這考慮到要為絕大多數(shù)存款人提供保障，保證絕大多數(shù)存款人的信心和穩(wěn)定。同時(shí)要考慮到防止道德風(fēng)險(xiǎn)，既包括存款機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，也包括存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)定50萬(wàn)元的限額，在建立存款保險(xiǎn)制度的主要經(jīng)濟(jì)體中，是比較高的。國(guó)際上存款保險(xiǎn)制度限額的設(shè)定，相當(dāng)于人均GDP的2-5倍，而該方案的限額設(shè)定相當(dāng)于人均GDP的12倍多一點(diǎn)。設(shè)定之前，作過(guò)大量的調(diào)查和測(cè)算，這一限額能夠?yàn)槿珖?guó)99.6%的存款人提供全額保護(hù)。

三、

在費(fèi)率的設(shè)計(jì)上，中國(guó)是低費(fèi)率，在所有實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家中也是比較低的。在開(kāi)局起步的時(shí)候，實(shí)行單一費(fèi)率，所有存款機(jī)構(gòu)的費(fèi)率是相同的，但是會(huì)很快地過(guò)渡到差別費(fèi)率，根據(jù)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)水平，對(duì)不同的存款機(jī)構(gòu)執(zhí)行不同的費(fèi)率水平。

四、

存款保險(xiǎn)基金是“取之于市場(chǎng)、用之于市場(chǎng)”。存款保險(xiǎn)基金繳費(fèi)的主體是所有存款金融機(jī)構(gòu)，在資金的管理和運(yùn)用上以安全性為首要原則來(lái)合理界定投資范圍。

五、

吸取了國(guó)際上主要經(jīng)濟(jì)體存款保險(xiǎn)制度發(fā)展在國(guó)際金融危機(jī)以后的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度賦予了早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置的一些職能。

六、

中國(guó)的存款保險(xiǎn)是以基金的方式起步，減少了行政成本，提高了效率，確保制度的平穩(wěn)運(yùn)行。

意義

中國(guó)人民銀行

存款保險(xiǎn)制度建立后，將進(jìn)一步提升中國(guó)金融體系穩(wěn)健性，增強(qiáng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。存款保險(xiǎn)通過(guò)充分保障存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和公眾對(duì)中國(guó)金融體系的信心?？梢酝晟浦袊?guó)金融安全網(wǎng)，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制。這項(xiàng)制度的出臺(tái)，對(duì)于進(jìn)一步提升 中國(guó)銀行體系穩(wěn)健性，促進(jìn)銀行業(yè)改革，提高銀行業(yè)的發(fā)展水平和競(jìng)爭(zhēng)力，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，都具有十分重要的意義。

從改革的意義和邏輯上來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度是中國(guó)正在推進(jìn)的一系列改革，比如利率市場(chǎng)化改革，金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，發(fā)展民營(yíng)銀行、中小銀行等的一項(xiàng)重要前置性改革項(xiàng)目，是一個(gè)非常基礎(chǔ)性的改革項(xiàng)目，能創(chuàng)造一個(gè)更加良性的環(huán)境和條件。人民銀行將會(huì)同有關(guān)部門按照國(guó)務(wù)院有關(guān)要求認(rèn)真做好相關(guān)的準(zhǔn)備和組織實(shí)施工作。