特點
第一,自愿保險不是全面的,投?;蛘卟煌侗?,完全根據(jù)投保人意愿決定;
第二,自愿保險責(zé)任期限明確,保險責(zé)任不是自動產(chǎn)生的,如果保險期限屆滿,而投保人未辦理續(xù)保手續(xù),保險責(zé)任即告終止;
第三,保險金額,保險責(zé)任等沒有統(tǒng)一的規(guī)定,由雙方在自愿的基礎(chǔ)上自由確定。
區(qū)別
自愿保險與法定保險的主要區(qū)別
自愿保險
自愿保險和法定保險的主要區(qū)別有: (1)兩者的保險關(guān)系建立的根據(jù)不同。自愿保險的保險關(guān)系是通過訂立保險合同建立的;法定保險的保險關(guān)系是根據(jù)國家法規(guī)建立的。(2)兩者涉及的危險性質(zhì)不同。自愿保險所保的危險損失,一般僅以個別單位或個人的利益有關(guān);法定保險所保的危險一般涉及到多數(shù)人的利益,帶有一定的社會性。
(3)第三,實施的目標不同。自愿保險主要是為了滿足經(jīng)濟單位或個人對于災(zāi)害損失補償?shù)男枰?;法定保險是政府為解決某個領(lǐng)域里的特殊危險,實現(xiàn)一定的社會目標或政策目標而實施的。
(4)第四,保障的水平不同。自愿保險的保障水平較充分。
異化
自愿保險異化的實現(xiàn)途徑有
保險代理人的不告知
自愿保險
保險人或保險代理人以捆綁銷售方式為主強行推銷保險指示與指標的下達
特殊
《道路交通安全法》第17條規(guī)定國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度。《機動車第三者責(zé)任強制保險條例(草案)》(下稱“條例草案”)的起草工作已經(jīng)基本完成,預(yù)計不久即可出臺。然而,目前人們對機動車第三者責(zé)任強制保險(下稱“強制三者險”)沒有完整的了解,甚至存在誤解,這必將影響有關(guān)法律制度的建立和實施。
強制三者險與自愿三者險具有以下幾點區(qū)別:
目的、功能不同
自愿三者險屬于普通的商業(yè)保險,其目的在于保護被保險人利益,即通過保險的風(fēng)險管理功能轉(zhuǎn)移被保險人的賠償責(zé)任風(fēng)險。強制三者險的根本目的在于保護受害人,使受害人得到及時、便捷的補償,而不在于轉(zhuǎn)移被保險人的風(fēng)險,因此,除具有一般保險的風(fēng)險管理功能之外,還具有社會保障功能。這是兩者的根本區(qū)別,由此決定了兩者在制度設(shè)計上的諸多具體差別。
性質(zhì)不同
自愿三者險是一般的商業(yè)責(zé)任保險,屬于財產(chǎn)保險的一種,保險公司經(jīng)營此項業(yè)務(wù)以營利為目的。強制三者險是一種特殊的責(zé)任保險,保險公司經(jīng)營強制三者險不以營利為目的,基本上是不賠不賺,在性質(zhì)上屬于政策保險,有人甚至認為其具有社會保險的性質(zhì)。保險公司經(jīng)營強制三者險業(yè)務(wù)一般享受一定的稅收優(yōu)惠,從而降低保險公司的經(jīng)營成本,在一定程度上也有利于減輕投保人的負擔(dān)。但我國《條例草案》對此未作規(guī)定。
索賠主體不同
索賠主體不同主要體現(xiàn)在受害人對被保險人是否具有直接請求權(quán)。在自愿三者險中,根據(jù)合同相對性原理,只有保險合同中的被保險人才有權(quán)向保險公司提出索賠,保險合同之外的第三者無權(quán)直接向保險公司提出索賠,因而受害人不享有對保險人的直接請求權(quán),只有在保險合同有約定或符合法律規(guī)定的特殊情況下,才能向保險人請求索賠。
在強制三者險中,為減少紛爭,保障交通事故受害人能便捷、及時地得到補償,很多國家法律都規(guī)定受害人對致害人的保險人有直接請求權(quán)。如德國《汽車保有人強制責(zé)任保險法》第3條規(guī)定,“第三人可以對保險人行使損害賠償請求權(quán)”;日本《汽車損害賠償保障法》第16條規(guī)定,“受害人可依政令之規(guī)定,在保險金額的限度內(nèi),請求保險公司支付損害賠償額”;我國臺灣地區(qū)《強制汽車責(zé)任保險法》第28條規(guī)定,“受益人得在本法規(guī)定之保險金額范圍內(nèi),直接向保險人請求給付保險金”;從我國《道路交通安全法》第76條規(guī)定的保險人對交通事故的受害人直接承擔(dān)賠償責(zé)任來看,可以理解為交通事故的受害人對保險人有直接的保險賠償請求權(quán)?!稐l例草案》第31條明確規(guī)定,保險公司可以直接向受害人賠償保險金。只有賦予受害人直接請求權(quán),才能更好地實現(xiàn)強制三者險制度的目的。人民保險網(wǎng)收集整理
條款、費率制定方式不同
各國對條款、費率的監(jiān)管方式不同,總的來說,對自愿三者險的監(jiān)管較松,而對強制三者險的監(jiān)管則較為嚴格。自愿三者險的條款和費率由保險公司或保險行業(yè)協(xié)會制定,報保險監(jiān)管機構(gòu)備案或?qū)徟?。強制三者險雖然由商業(yè)保險公司來經(jīng)營,但其經(jīng)營實質(zhì)上并不是一種商業(yè)行為,因而其條款和費率應(yīng)由保險監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一制定或核準公布,各保險公司統(tǒng)一使用。保險公司經(jīng)營該項業(yè)務(wù)必須符合保險監(jiān)管機構(gòu)制定或公布的條款,如德國《汽車保有人強制責(zé)任保險法》第4條規(guī)定,保險合同必須符合主管監(jiān)督機關(guān)核準的一般保險條款。由此來看,《條例草案》第6條規(guī)定的“強制保險的保險條款和保險費率,應(yīng)當報送保監(jiān)會審批”可能難以保證各保險公司條款、費率的統(tǒng)一,是不妥當?shù)摹?/p>
實施方式不同
對于自愿三者險,法律法規(guī)沒有強制性規(guī)定,汽車所有人是否投保、保險人是否承保純屬自愿,因而是通過投保人、保險人自愿簽訂合同的方式實施的。強制三者險的實施則是出于法律的強制規(guī)定,是一種法定的責(zé)任保險,汽車所有人必須投保,保險公司也不得拒絕承保。如我國臺灣地區(qū)《強制汽車責(zé)任保險法》第4條規(guī)定了汽車所有人的投保義務(wù),第17條規(guī)定了保險公司的承保義務(wù);德國《汽車保有人強制責(zé)任保險法》第1條規(guī)定了汽車保有人的投保義務(wù),第5條規(guī)定了除特殊情形外,保險公司具有強制締約義務(wù)。另外,強制三者險一般單獨銷售,不得與其他保險捆綁銷售。
責(zé)任范圍不同
自愿三者險是純粹的責(zé)任保險,保險的標的是“被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任”。因而自愿三者險條款一般均規(guī)定,被保險人依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任(該賠償責(zé)任需要根據(jù)侵權(quán)法的歸責(zé)原則來確定),保險公司才負責(zé)賠償。而旦,為防范道德風(fēng)險,自愿三者險條款中還包含了諸多除外條款,如對于酒后開車、無證駕駛、故意撞人等違法犯罪行為不予承保。
基于強制三者險特有的價值功能,在其責(zé)任限額范圍內(nèi)不再探究被保險人有無過錯,只要因交通事故造成第三者損害,無論致害人是否有過錯,受害人均可請求保險賠償給付。而且自愿三者險條款中規(guī)定的除外責(zé)任幾乎都不再適用,也就是說,即使是對于酒后開車、無證駕駛、故意撞人等違法甚至犯罪行為所造成的交通事故,保險公司也有賠付的義務(wù)。如《道路交通安全法》第76條規(guī)定“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的,由保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”;《條例草案》第20條規(guī)定,“被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人人身傷亡的,由保險公司在強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”。我國臺灣地區(qū)《強制汽車責(zé)任保險法》第5條也規(guī)定,“因汽車交通事故致受害人體傷、殘廢或死亡者,加害人不論有無過失,在相當于本法規(guī)定之金額范圍內(nèi),受害人均得請求保險賠償給付?!?/p>
責(zé)任限額不同
自愿三者險的責(zé)任限額較高,而且分為若干個檔次,投保人可以選擇,如某保險公司的機動車三者險條款就將責(zé)任限額分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上六個檔次,供投保人選擇,且每個檔次的限額一般不再區(qū)分人身損害賠償限額和財產(chǎn)損害賠償限額。強制三者險的責(zé)任限額低,最低限額由有關(guān)政府部門制定,投保人不可進行選擇,并且在最低限額內(nèi)再區(qū)分人身損害賠償限額和財產(chǎn)損害賠償限額。如德國《汽車保有人強制責(zé)任保險法》在附錄中對最低保險金額作了規(guī)定,人身損害為100萬馬克,物的損害為40萬馬克,其間接純財產(chǎn)損害為4萬馬克,多數(shù)人死傷者,人身最低保險責(zé)任限額為150萬馬克。另外,該法還在第4條中規(guī)定聯(lián)邦司法部長可與聯(lián)邦交通部長及經(jīng)濟部長協(xié)商對此進行修改。